Kupujete první byt nebo rodinný dům? Gratulujeme – to je velký krok! Než ale zajdete do banky nebo za hypotečním poradcem, vyplatí se dobře se připravit. Tohle jsou věci, které vám celý proces výrazně usnadní.
1. Zkontrolujte svůj příjem – i ten svého partnera
Banky se při schvalování hypotéky dívají hlavně na to, kolik vyděláváte a jak stabilně. Ideální je mít alespoň rok (nejlépe dva) nepřerušeného příjmu – ať už jako zaměstnanec, nebo OSVČ.
Na co se připravit:
- Pracovní smlouva na dobu neurčitou je prostě zlatý standard a jistota.
- Pokud jste OSVČ, banka bude chtít daňová přiznání za poslední minimálně rok, ideálně 2 roky.
- Berete-li hypotéku společně s partnerem, počítají se oba příjmy i závazky.
💡 Tip: Pokud jste právě změnili zaměstnání nebo vás tato změna čeká, počítejte s tím, že bance stačí být “po zkušebce”. Váš příjem se poté počítá jako aritmetický průměr příchozích plateb a musí být minimálně 3.
2. Zjistěte, v jaké kondici jsou vaše finance
Banka se nepodívá jen na váš příjem – zajímá ji celkový obrázek vaší situace. Tedy i to, jaké jako domácnost máte náklady, zda splácíte jiné úvěry či půjčky, zda máte kontokorent, kreditní kartu nebo leasing.
Projděte si před podáním žádosti:
- Existující úvěry a splátky (auto, spotřebitelský úvěr, kreditka…)
- Výdaje na pravidelné závazky (pojistky, předplatné, alimenty…)
- Svůj bankovní registr – negativní záznamy mohou hypotéku zkomplikovat nebo úplně zastavit.
💡 Tip: Do bankovního registru dlužníků (BRKI/NRKI) se můžete podívat i sami, předem. Je lepší zjistit případné překvapení dříve než banka. Pokud si chcete ušetřit čas, toto je jedna z prvních věcí, které děláme s klienty. Až potom má smysl vyrazit na prohlídky.
3. Vyřešte si vlastní prostředky
Doba, kdy šlo koupit byt zcela bez úspor, je dávno pryč. Dnes banky zpravidla financují maximálně 80 % – 90 % hodnoty nemovitosti – zbývajících 10 – 20 % musíte pokrýt z vlastních zdrojů. Jako vlastní zdroje může banka započítat nejen hotovost a úspory, ale i např. vlastní stavební pozemek nebo jinou nemovitost, kterou bance dočasně zastavíte.
Co to znamená v praxi:
- Na byt za 4 000 000 Kč potřebujete minimálně 800 000 Kč vlastních peněz.
- K tomu si připočítejte náklady na RK, případné rekonstrukce a stěhování.
- Dobrý odhad je mít naspořeno 25–30 % ceny nemovitosti, abyste měli rezervu.
💡 Tip: Pokud to je možné, dají se chybějící zdroje obejít vhodným “dozastavením” jiného rodinného majetku. Pro spoustu “mladých” je toto často jediná cesta.
4. Mějte připravené doklady
Papírování není nejzábavnější část, ale dobře připravená složka dokumentů může zkrátit celý proces o týdny. Není nic horšího, než při podpisu rezervace zjistit, že máte propadlou občanku.
Základní dokumenty, které budete potřebovat:
- Dva doklady totožnosti
- Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele (ne starší než 30 dní) – toto potvrzení potřebuje každá banka na svém vlastním formuláři. Je proto dobré dopředu napočítat, kde se bude financovat, ať to člověk udělá napoprvé správně.
- Výpisy z bankovního účtu (obvykle za poslední 3–6 měsíců)
- Doklady k nemovitosti: výpis z katastru, kupní smlouva nebo rezervační smlouva, odhad hodnoty nemovitosti (při koupi bytu)
💡 Tip: Seznam dokumentů se může lišit banka od banky. Vždy vám připravíme přesný checklist přímo na míru vaší situaci.
5. Promyslete si délku fixace a splátku do budoucna
Hypotéka je dlouhodobý závazek až na 30 let. Zatímco dnes možná nemáte děti nebo splácíte auto, za pět let může být situace úplně jiná. Myslete dopředu.
Nad čím se zamyslet:
- Délka fixace: Kratší fixace (3 roky) přináší nižší sazbu, ale větší nejistotu. Delší fixace (5, 7 nebo 10 let) je stabilnější.
- Co se stane, když jeden z partnerů přestane pracovat? (Mateřská, nemoc, změna práce…)
- Máte finanční polštář pro případ neočekávaných výdajů?
💡 Tip: Obecně doporučujeme delší fixace. V dnešní době má většina bank skvělá retenční oddělení, která jsou mnohdy schopná dorovnat tržní sazby, pokud by trh šel dolů.
A co dál?
Hypotéka nemusí být stresující zážitek – pokud víte, do čeho jdete. V Master Finance vám pomůžeme celý proces projít krok za krokem a postaráme se, abyste dostali podmínky, které vám skutečně sedí.
Chcete vědět, na jak vysokou hypotéku dosáhnete? Obraťte se na nás – první konzultace je zdarma.